近年來(lái)網(wǎng)約車(chē)經(jīng)歷了高速發(fā)展的階段，但在其日漸尋常的同時(shí)，該類(lèi)業(yè)務(wù)所顯現(xiàn)的保險(xiǎn)保障缺失同樣備受關(guān)注。近期，某網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)高管坦言對(duì)保險(xiǎn)的需求，認(rèn)為對(duì)部分客戶所要求的保額力不從心。但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)卻成了“燙手的山芋”，有車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人士對(duì)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)坦言，此類(lèi)險(xiǎn)種屬于業(yè)內(nèi)不愿做的“虧損業(yè)務(wù)”。

對(duì)于網(wǎng)約車(chē)所面臨的保障難題，有業(yè)內(nèi)專家提議可參考海外分段式承保模式，私用營(yíng)運(yùn)期間各采用不用的保險(xiǎn)模式，但另有從業(yè)人士對(duì)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)坦言，這種模式或許并不適用于我國(guó)當(dāng)下的市場(chǎng)環(huán)境，其建議可以采取網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)補(bǔ)貼保費(fèi)的形式來(lái)提升網(wǎng)約車(chē)自主改變車(chē)輛使用性質(zhì)的積極性。

網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)，但險(xiǎn)企避之唯恐不及

作為一個(gè)新興事物，網(wǎng)約車(chē)近年來(lái)得到了快速發(fā)展，結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)的沖擊了傳統(tǒng)出租車(chē)行業(yè)并逐漸改變了人們的出行方式。時(shí)至今日，在普通有車(chē)一族能夠?qū)崿F(xiàn)上下班路上隨手接一單順風(fēng)車(chē)賺外快的時(shí)代，網(wǎng)約車(chē)司機(jī)數(shù)量得到了爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2016年全年，有超過(guò)1750萬(wàn)司機(jī)通過(guò)滴滴專車(chē)、快車(chē)取得收入;截至目前，易到平臺(tái)專車(chē)司機(jī)已超600萬(wàn)。但在高速增長(zhǎng)的同時(shí)，挑戰(zhàn)如影隨形，AA租車(chē)副總裁李鵬飛表示，網(wǎng)約車(chē)出行行業(yè)目前正處在行業(yè)重塑的新階段，面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

李鵬飛方面坦言，目前來(lái)看網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)所能提供的保險(xiǎn)難以覆蓋客戶的保障需求。其具體指出，網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)需要更靈活、性價(jià)比更高的乘車(chē)安全保險(xiǎn)，如根據(jù)訂單數(shù)量打包或者按照天數(shù)計(jì)算保費(fèi)。目前網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)所提供的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)保額為100萬(wàn)元，但是一些企業(yè)要求相應(yīng)保額達(dá)到約幾百萬(wàn)元，這對(duì)網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)而言著實(shí)是不小的成本。

此外，對(duì)增值服務(wù)的需求也引發(fā)了網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)對(duì)于創(chuàng)意性突破險(xiǎn)種的構(gòu)想。李鵬飛具體提出，例如下單無(wú)人應(yīng)答或者超時(shí)保險(xiǎn)、結(jié)合接送機(jī)、接送站的場(chǎng)景，提供配套的延誤險(xiǎn)等等。

對(duì)此，有車(chē)險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人士對(duì)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)指出，與保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步合作確實(shí)會(huì)使網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)更進(jìn)一步，在完善平臺(tái)客戶保障需求的同時(shí)還能夠提供更多的附加服務(wù)。但對(duì)于保險(xiǎn)公司方面而言，上述業(yè)內(nèi)人士坦言，與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)相比，網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)高賠付產(chǎn)品，該人士直言“虧損業(yè)務(wù)誰(shuí)也不愿意做”。

網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)糾紛頻現(xiàn)，險(xiǎn)企委屈稱使用性質(zhì)私自改變

事實(shí)上，網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)領(lǐng)域絕非空白，但該領(lǐng)域糾紛頻發(fā)、拒賠頻現(xiàn)的現(xiàn)象又引發(fā)市場(chǎng)熱議。對(duì)此，車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人士對(duì)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)坦言，私家車(chē)私自改變車(chē)輛使用性質(zhì)，但卻未向保險(xiǎn)公司告知并作為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛進(jìn)行投保成為網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)亂象頻發(fā)的重要原因。

私家車(chē)在通過(guò)網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)接單后在出行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)成為糾紛的焦點(diǎn)。舉例來(lái)看，日前有報(bào)道稱某拼車(chē)平臺(tái)司機(jī)在上班途中搭載乘客，其后在途中發(fā)生車(chē)輛碰撞，該司機(jī)負(fù)全責(zé)，但被保險(xiǎn)公司拒賠。法院對(duì)此表示，前述拼車(chē)平臺(tái)司機(jī)應(yīng)認(rèn)定為上班途中為出行路線相同的人提供有償合乘服務(wù)的行為，而非以牟利為目的從事旅客運(yùn)輸?shù)臓I(yíng)運(yùn)行為，因?yàn)榕袥Q保險(xiǎn)公司按約賠付。

但更多的案例顯示，有車(chē)一族在閑暇之余通過(guò)網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)“賺外快”過(guò)程中所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)并不被保險(xiǎn)公司所提供保障。私家車(chē)車(chē)輛使用性質(zhì)發(fā)生改變是保險(xiǎn)公司拒賠的主要原因。據(jù)保險(xiǎn)公司方面指出，事故車(chē)輛投保時(shí)性質(zhì)為家庭自用，事故前未通知保險(xiǎn)公司車(chē)輛用于營(yíng)運(yùn)，屬于危險(xiǎn)程度顯著增加而導(dǎo)致相關(guān)事故，因此保險(xiǎn)公司不予賠償。

保費(fèi)增加的可能性是私家車(chē)在改變車(chē)輛使用性質(zhì)卻并未報(bào)備的重要原因。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)指出，當(dāng)私家車(chē)轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)約車(chē)，相關(guān)車(chē)輛的使用頻率將會(huì)提升，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)以及出險(xiǎn)概率會(huì)發(fā)生改變，因此相關(guān)車(chē)輛所需繳納的保費(fèi)金額亦會(huì)出現(xiàn)不同。

值得一提的是，在部分場(chǎng)景中，網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)代客投保的現(xiàn)象亦有發(fā)生。但藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)注意到，部分平臺(tái)所提供的保障并不全面。有相關(guān)專家坦言，國(guó)家交通部并未明確網(wǎng)約車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單，作為網(wǎng)約車(chē)駕駛員一定要搞清所屬平臺(tái)的保險(xiǎn)投保情況。

如何破題網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)難題?業(yè)內(nèi)稱引入海外模式仍需時(shí)間

對(duì)于網(wǎng)約車(chē)而言，改變車(chē)輛使用性質(zhì)增加保費(fèi)成本;而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，投保人隱瞞車(chē)輛使用性質(zhì)改變事宜又進(jìn)一步推高了車(chē)險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)。需求高漲卻亂象頻現(xiàn)，網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)難題如何破?

有業(yè)內(nèi)學(xué)者指出，網(wǎng)約車(chē)在海外已有先例，海外經(jīng)驗(yàn)可作為國(guó)內(nèi)解決網(wǎng)約車(chē)問(wèn)題的參考。舉例來(lái)看，美國(guó)Metromile保險(xiǎn)公司與 Uber 合作推出了“分時(shí)段+按里程計(jì)費(fèi)”的模式。在這種模式下，Uber司機(jī)在關(guān)閉Uber App期間以及Uber App接到單之前都由Metromile保險(xiǎn)公司承保，在車(chē)主通過(guò)Uber App接單之后至乘客下車(chē)前的時(shí)段另由Uber為網(wǎng)約車(chē)司乘人員購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)承保。

但有車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人士對(duì)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)坦言，上述模式或許并不適用于當(dāng)下的市場(chǎng)環(huán)境。該人士具體指出，分段投保的模式其實(shí)更適用于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展更為成熟的市場(chǎng)。而目前來(lái)看，我國(guó)信用體系建設(shè)仍在起步，發(fā)生轉(zhuǎn)變?nèi)孕钑r(shí)間。

此外，上述車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員同時(shí)建議，私家車(chē)在專做營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的時(shí)候本身帶有保險(xiǎn)，如果這個(gè)時(shí)候網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)能夠出面為網(wǎng)約車(chē)車(chē)輛補(bǔ)貼因使用性質(zhì)改變所產(chǎn)生的保費(fèi)差額，那么很大程度上可以破解網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)所面臨的難題。