關于健全我國農村金融服務體系的研究和分析
朱—娉-童
引 言
當今社會，金融與經濟的發展息息相關，農村金融問題越來越受到關注。改革開放30多年來，我國農村金融從無到有，日趨完善與發展，形成了一定規模的與農村發展相配套的農村金融體系。這一體系以正軌金融為主導、非正規金融為補充。當前我國農村金融雖然近年來有了很大的改善，但仍然存在較多的問題，影響我國農業發展以及農村經濟的繁榮。為此，針對我國農村金融存在的問題，提出了改善農村金融的相應措施，加大農村政策性金融投入，加強農村金融機構的業績評估系統建設，進一步改革農村金融體制。
一、我國農村金融服務體系的發展歷程及目前發展現狀
1.1我國農村金融服務體系的發展歷程
1.1.1發展復蘇階段（1978-1984年）
為適應快速發展的社會主義經濟，促進多種渠道對農村經濟的支持力度，中央不斷頒布新政策用于農村經濟的發展，1979年2月，對農村銀行做了具體規定，作為對我國農村經濟支持的主要力量，并把農村銀行作為農村信用社的上級機構，并指導農村信用社的發展。同時，規定了農村信用社是以服務三農為主要目標的農村金融機構。這樣，農村銀行在農村經濟中占據了主導力量。通過一系列的政策調整和支持后，農村經濟得到了極大增加。各項事業得到了發展。
1.1.2擴大發展階段（1985-1993年）
經過第一階段的發展之后，我國不斷擴大農村金融的發展，1986年底將郵政儲蓄業務定為郵政企業的業務，郵政儲蓄成為農村經濟發展中的一個重要力量。同時，對農村民間信用的管制逐漸放開，允許民間自由借貸，積極興辦農村保險事業，允許多種投融資發展模式，不斷補充農村經濟快速發展過程中經濟需求。同時，各銀行也擴大了進軍農村市場的步伐，一些財務公司、保險公司也將觸角深向了農村，農村金融市場形成多種金融機構并存發展的良好局面。
1.1.3補充完善階段（1994-1999年）
在此階段，為了更好的促進農村經濟的發展，明確農村金融機構的支農地位，形成有條理的支農力量，國務院出臺政策逐步將農村信用社從農村銀行中脫離出來，有步驟的組件農村信用社各級機構，將各專業銀行辦成真正的國有銀行。農村金融市場改革初露端倪，四大國有銀行紛紛撤離農村市場。這一階段，由于國有銀行的大面積的撤出農村市場，農村信用社成為農村金融市場的主要發展力量。
1.1.4深化改革階段（2000年以來）
為了更好的促進農村經濟的發展，將更多資金流向農村市場，推進新農村建設的步伐。進入新世紀以來，我國政府不斷進行農村金融體系改革深化，從2003年以來，國家不斷對農村信用社進行改革，要求農村信用社不斷明晰產權，確定農支目標。為彌補農村市場信貸資金支持的不足，黨中央于2006年開始對郵政儲蓄進行改革，設立郵政儲蓄銀行，不斷發展城鄉經濟，創新小額信貸，發展適應農村經濟的信貸品種，形成能夠充分競爭的農村金融市場。
1.2目前我國農村金融服務體系的現狀
目前我國農村金融體系主要以農村合作金融（包括農村信用合作社，農村信用社縣市聯社和農村合作銀行）、農村商業性金融、農村政策性金融為主，除此之外還有農村合作基金、民間借貸、民間集資等為主要形式。
農村合作金融主要客戶以“三農”為主，但無論從機構數量還是從信貸規模任何方面來看其規模相比于國有商業銀行要小得多，因此農業貸款在各項貸款中仍然呈現持續低比重 ，由此可見農村合作金融對農村經濟發展的金融支持力度十分有限。農村商業性金融因其商業性的特點，直接導致其重點客戶不能以“三農”客戶為主，因此在農村金融市場中，商業性金融也不能有效改善金融供給不足的問題。
二、我國農村金融服務體系存在的主要問題
2.1農村金融機構退位，服務功能弱化
由于農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業開發的作用。其次，農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
2.2信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款
為防范貸款風險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂；另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業走向產業化、現代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現實的貸款產品金額偏小，期限一般為1年，與農村經濟發展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
2.3農業保障體系存在許多障礙
農業保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業保險與商業性保險項目界定模糊，農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業信用擔保組織規模偏小，經營行為不規范；擔保機構與協作銀行關系不順，行業自律以及監管不到位，風險及補賠機制尚不健全。
三、我國農村金融服務體系健康發展的對策措施
3.1政府政策方面
3.1.1加大政府的扶持力度
加大對農村金融的政策扶持。農業是弱勢產業，農村也是弱勢群體比較集中的地區，農村金融在金融這個行業里是比較弱勢的一部分，今后要合理運用財政杠桿，引導和帶動更多的社會資金投向農村，通過財政補貼、擔保或者稅收減免等措施，吸引金融機構增加對農業和農村的信貸投入。另外，適當的運用貨幣政策、信貸政策引導資金流同農村。
3.1.2適度放寬農村金融的市場準入條件
要適度調整和放寬農村金融機構的準入政策，降低準入門檻。特別是要鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培訓多種形式的小額信貸組織。還要引導農戶發展資金互助組織，規范和引導民間金融。除此之外，特別要探索和發展貧困地區農村金融服務的有效途徑。
3.2金融機構方面
3.2.1創新農村金融產品
在這方面主要是適應農村經濟特點和農業產業化、規模化經營發展的需要，著重開發一些適合農民需要的、適合農產品需要的、適合農業生產發展需要的金融產品。在城市比較好產品不一定能適應農村，農村有農村的特點。所以在這方面，在這次農村金融改革里，黨中央、國務院特別提出要加快和推進農村金融產品和服務的創新，要走出一條有中國特色的農村金融產品和服務創新道路。
3.2.2建立多層次的農村金融體系
健全農村金融組織體系就是要充分發揮商業性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用。在這些金融組織里面，還要發揮農業銀行及中國農業發展銀行作為農村金融體系的骨干和支柱作用，要進一步推進農村信用社的改革，發揮農村信用社在農村金融中的地位。同時還要增強郵政儲蓄銀行為“三農”服務的功能，發揮郵政儲蓄銀行在農村地區的儲蓄、匯兌和小額貸款的功能。東方銅牛網www.cnwgzl.com另外，通過這些金融組織的運作，鼓勵和促進一部分資金回流到農村，支持農村建設。
結 論
總而言之，農村問題是一個關系到國計民生的重要問題。我們要深入貫徹落實中央精神，創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，加快建立健全商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的現代農村金融體系。適時選擇合理的農險發展模式 ,加大政策支持與財政扶持 ，加快建設多元化的農村金融機構體系；增加和豐富農村金融產品的供給；完善金融改革配套措施。政府應當采取適當措施支持新型農村金融組織的發展。